쏠편한 전세대출은 주택도시보증공사 HUG(허그)를 비롯한 주택공사, 서울보증이란 총 3가지 대출 항목이 있습니다.
각 대출 가능 금액, 금리, 조건 등이 전부 다른데요. 이번 내용에선 가장 대표적으로 이용되는 HUG(허그)의 쏠편한 전세 대출 조건, 신청방법, 최저 금리까지 알아보도록 하겠습니다.
1.쏠편한 전세대출 주택도시보증(허그)란?
금융사별 명칭이 상이합니다만 통틀어선 전세자금 안심 대출이라고도 불리며, 신한은행에선 쏠편한 전세대출이란 이름으로 명시되있습니다.
이 대출은 전세자금 대출 + 안심전세보증(전세금 반환보증)을 한번에 가입할 수 있는 대출로서, 대출과 보증금 반환 보험을 일괄 가입할 수 있는 훌륭한 대출입니다.
그리고 버팀목 전세자금 대출을 가입할 수 없는 사람에게 아주 유용한 대출이기도 합니다.
* 안심전세보증(반환보증)은 계약 종료시 집주인이 세입자에게 돌려줘야 될 전세금 반환을 책임지는 보험을 말합니다
* 특약보증은 세입자가 은행으로부터 받은 대출의 원리금 산환을 책임지는 보증을 말합니다.
2. 쏠편한 전세대출 대출 대상은?
기본적인 사항은 일반 전세자금 대출과 비슷하지만 근로 및 수입에 대한 기분보다, 신용등급에 대한 기준을 더 깊게 보고 있고, 주택도시 보증공사 HUG(허그) 기준이 충족되야 된다는 점에서 차이점은 존재합니다.
① 임대차 계약은 1년 이상을 체결해야되며 보증금 5% 이상을 지급함 경우에 해당되며, 임대차 계약서 원본 및 보증금(계약금) 지급 영수증을 제출해야 됨
② 반환 및 특약 주택도시보증공사(HUG) 안심보증보험 발급이 가능한 대상자
* 신규 대상자는 잔금지급일 or 전입일 중 빠른날로부터 3개월 이내 대출 신청
* 갱신 대상자는 갱신 체결날로부터 3개월 이내 대출 신청
③ 공동 임차인은 쏠편한 전세대출 or 금융권 위탁 전세대출 실행을 할 수 없으며, 등기부등본상 공동명의인 경우가 이에 해당됩니다.
④ 임대인은 등기부 상 3개월 이상 해당 주택을 소유해야되지만, 신규 분양아파트나, 최초 수분양자, 임차인이 현직장 기준 1년 이상 재직중이라면 예외 대상으로 분로될 수 있습니다
⑤ 외국인 및 재외국민은 대상에서 제외됩니다.
⑥ 권리보증사 인수제한 기준에 대항되는 경우 취급불가능한데, 이는 주택도시보증(HUG)에서 제공 불가능한 기준을 따른다는 의미입니다. 주요 불가 사유는 근저당 설정(채권 최고액) 문제, 임대인 국체 문제(국채는 세입자로선 임대인이 확인 서류를 재공하지 않는 이상 확인 불가), 등기부상 압류 등의 권리 문제등이 있습니다.
⑦ 1주택 보유자는 9억원 이하의 주택, 연소득 1억 이하일 경우 최대 2억원 대출 한도내에서 신청 가능
* 20년07월10일 이후 무주택 자료 신규 신청 -> 대출 연기시점에 1주택자가 됫을 경우 2억원 한도내 대출 연기 가능
* 20년07월10일 이후 투기지역 or 투기과열지구 내 3억 초과 아파트 등을 구입했다면 대출 신청, 연장이 불가능합니다. 또한 기존 대출 도한 바로 상환해야 됩니다.
3. 쏠편한 전세대출 가능 주택은?
주택도시보증HUG(허그)에서 보증하는 쏠편한 전세대출은 아래 조건을 충존하는 시세조회, 공동주택가격열람이 가능한 아파트가 대상입니다.
다가구에에 대한 가능 여부가 미기제되어 있는데, 이런 경우라면 허그 지점을 통해 대출 신청이 필요할 수 있으니 참고하시길 바랍니다.
* 공인 중개사를 통해 계약된 건으로 수도권(서울, 경기) 5억 이하, 수도권 외 4억 이하의 보증금인 경우
* 미등기 or 건축물대장 상 위반 건축물 아닌 경우이며, 미등기는 초기 입주 아파트라면 대부분 해당될 수 있습니다.
* 계약 소재지의 다른 행정구역 원격지에 소재된 부동산의 계약이 아닌 경우가 해당되지만, 권리보험사(HUG)가 인정하거나, 중개업소 중 1곳이 전세집 소재지라면 가능합니다.
* 앞전에도 말씀드렸던 압류, 전세권, 경매 가등기와 같은 권리침해 사항이 없어야 됩니다.
* 확정일자 + 주택 점유 + 주소 이전을 모두 실시해 우선변제권을 획득할 수 있는 경우 가능
* 전세자금 대출 중복 적용 불가라 ‘버팀목 전세자금 대출’ 을 이미 실행 중이라면 상환을 원칙으로 합니다. 단, 상환은 다소 타이밍 문제가 있기 때문에, 온라인을 통해 진행하는 것보다 지점을 통해 진행하는 것이 정신 건강에 좋습니다.
* 대출 실행일 조건부 취급 불가하며, 이에는 소유권 이전 조건부, 근저당 설정 말소 조건부 감액 조건부 등이 해당됩니다. 이 말은 대출 당일 주택담보 대출 감액 등을 실행하는 조건으론 안된단 이야기가 됩니다.
* 주택에 대한 현장 조사 및 임대인의 협조가 필요로 할 수 있는데, 계약 당시 협조한다고 했지만 거절하는 경우가 종종 발생되고 있습니다.
때문에 정확히 설명해둘 필요가 있고, 이런 문제가 걱정된다면 버팀목 전세자금 대출 + 안심전소보증(반환보증보험) 가입 형태로 진행하셔도 됩니다. 물론 소득조건을 만족한다면 말이죠.
4. 대출 한도는?
버팀목 전세자금 대출은 조건에 따라 2.2억 정도가 최대 대출 한도입니다만, 쏠편한 전세대출 주택도시보증공사 HUG(허그)는 최대 4.5억 까지 대출 가능합니다.
* 전세금액 또는 반환보증금액의 80% 가능
* 청년가구, 신혼부부라면 90% 까지 가능
* 허그 보증서 발급 범위 이내
* 주택 근저당 상태와 개인 신용등급 상태에 따라 대출 가능 금액(최대 퍼센트지)이 변경될 수 있으며, 5등급 이하는 한도가 낮아지는 것으로 알려져있습니다. 때문에 올크레딧 신용등급(신용점수) 조회를 주기적으로 해주시는 게 관리에 도움이 됩니다.
5. 대출 기간은?
쏠편한 전세대출의 가장 큰 장점이라면 대출 기간이라 할 수 있습니다. 버팀목을 포함한 일반 전세 대출은 24개월… 그러니깐 2년 기준으로 대출 기간을 설정하는데, 이 대출은 임대차 계약 종료일 이후 1개월까지로 설정되 조금 더 기간이 깁니다.
이는 전세금 반환을 못받는 시점 + 1개월의 대기기간이 있는데, 이 기간엔 전세금 사고 신청이 불가능해 최소 25개월 이후 보증사에 사고 신고를할 수 있기 때문입니다.
대출 기한 : 최대 25개월
대출 연기 : 은행의 심사를 통해 연기 or 상환 여부 결정 됨
6. 전세자금 대출 금리는?
작년까지 우대 금리가 더 높게 책정됬었습니다만 ‘가계 대출 증가’를 이류로 우대금리 항목이 축소됬습니다.
집 값과 전세값이 오르니 상대적으로 대출 금도 올라갔는데, 이를 이유로 대출 이율까지 올라가게 된 것이니.. 이것이 옳바른 정책이 맞늦지 의문이 듭니다. 참 힘듬 상황입니다.
금리는 기준 금리에 따라 유동성 있기 변화됩니다. 때문에 2.48% ~ 3.48% 범위 내에서 책정되지만, 기준금리가 오를 경우 더 올라갈 수 있단 단점이 있습니다.
그리고 중도상환 수수료도 20.12.31일 기준으로 만료됬다고 합니다. 결국 세입자는 전세금 + 대출 이자의 이중고를 겪을 수 밖에 없는 구조가 되었습니다.
1) 우대 금리는?
* 급여이체는 일정금액 이상 이체하는 경우 0.4%
* 신한카드 이용 금액이 일정 금액 이상일 경우 0.3%
* 적금 / 청약 / 연금신탁 계좌에 매월 10만원 이상 입금 할 경우 0.1%
우대 금리는 대출 실행일로부터 3개월 유지되며 1개월 단위로 충족여부 확인 및 갱신됩니다.
2) 금리인하 요구권 가능한가?
신용등급 상승, 급여의 상승 등에 따라 금리인하 요구권을 신청할 수 있는 대출 입니다.
3) 중도상환 수수료
최초 시작은 0.7%가 발생되며 기간이 지날 수록 퍼센트지는 줄어드는 형태를 갖고 있습니다.
7. 신청 방법 및 서류
신청 방법은 신한은행 온라인 쏠 어플에서 진행하실 수 있으며, 이젠 지점에서도 진행할 수 있기 때문에 편하신 것을 선택하시면 됩니다
1) 서류
서류는 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 제가 제출한 근로자 기준 서류로 설명드리겠습니다
* 재직증명서
* 원천징수영수증(근로자 용)
* 전세계약서 (부동산 날인 포함)
* 5% 이상 납입한 영수증
* 주민등록 등본
* 주민등록 초본
* 주민등록증
8. 알아두셔야 될 사항
쏠편한 전세대출은 주택도시보증공사 HUG의 보증료가 발생되며, 금액에 따라 일반 대출 처럼 인지세가 부가됩니다.
* 5천 이하 비과세
* 5천 ~ 1억 이하는 7만 원이며 은행과 고객 절반씩 납부
* 1억 ~ 10억 이하는 15만 원이며 은행과 고객 절반씩 납부
* 10억 초과는 35만원 이며 절반씩 부담
대출 실행은 쏠편한 대출 모바일 실행자는 이사 당일 직접 실행해야되며, 은행 지점에서 진행한 경우 직원과 통화로 실행할 수 있습니다.
대출은 잔금일 10일 이전엔 실해해야 되며, 잔금일 1개월 전 진행하는 것이 좋습니다.
대출은 계약서상 임대인 계좌로 입금됩니다.
지점에시 진행하신 경우 계약서 원본 및 공인중개사 보증서(보험 1억원) 등을 제출할 수 있습니다.